ביטוח אובדן כושר עבודה

מהו ביטוח אובדן כושר עבודה?

אובדן כושר עבודה (אכ"ע) הינו כיסוי ביטוחי חשוב ביותר המספק מענה כלכלי בעת אובדן היכולת לעבוד ולהתפרנס עקב תאונה או מחלה.

קיימים מספר גורמים המספקים מענה לאדם שאינו מסוגל לעבוד.

• מעסיק: באמצעות ימי מחלה. אלה מוגבלים במשכם כתלות בתקופת העבודה אצל המעסיק ובכל מקרה לא יותר מ-3 חודשים.
• ביטוח לאומי: המספק פיצוי חודשי בהתאם לסוג הנכות וסיבתה (נכות ממחלה, תאונת עבודה וכו') ותוספות שונות על פי הגדרותיו. בדר"כ, התשלום החודשי אינו בהתאם לשכרו של העובד אלא נגזר מהשכר הממוצע במשק.
• חברת הביטוח וקרנות הפנסיה הן הגורם השלישי המספק פיצוי בעת אובדן יכולת השתכרות.
  פוליסת אובדן כושר העבודה או פנסיית הנכות מקרן הפנסיה מספקות פיצוי מירבי של 75% מהכנסתו של האדם במקרה של אובדן כושר מלא עקב תאונה או מחלה. זמן ההמתנה לקבלת הפיצוי הינו שלושה חודשים והתשלום יימשך עד החלמתו של המבוטח או עד תום תקופת הביטוח (משתנה בהתאם לתכנית). קיימות הרחבות שונות לפוליסה כגון הגדרה מקצועית, אובדן כושר עבודה חלקי והשלמה רטרואקטיבית בגין חלק מתקופת ההמתנה (פרנצ'יזה).

מדוע ביטוח אובדן כושר עבודה חשוב?

אנו חיים את שגרת חיינו ואת הכנסתנו תופסים כמובנת מאליה. אורח החיים שלנו, כמו גם רמת החיים, נגזרים מההכנסות החודשיות שלנו ומשאבים שונים. בין אם מדובר במפרנס יחיד ובין אם בעל משפחה, מחלה או תאונה שפוגעת ביכולתנו לעבוד משפיעה ישירות על חיינו עקב אובדן ההכנסה. כדי למנוע הדרדרות דרמטית חשוב להחזיק בביטוח אכ"ע המספק פיצוי חודשי ומאפשר לשמר את אורח חיינו, גם כשאירוע קשה ולא צפוי מתרחש.

יש לי קרן פנסיה, זה כולל אובדן כושר עבודה?

כן. בקרן הפנסיה קיימת פנסיית נכות שמספקת מענה דומה לביטוח אי כושר עבודה עם מאפיינים אחרים. בהמשך יפורטו חלק מן ההבדלים אך להבנה מלאה של הנושא מומלץ לפנות לאחד מסוכני סדן.

האם הכיסוי למקרה אי כושר עבודה בתכנית הפנסיונית שלי מספק ?

לפעמים כן ולפעמים לא. גובה הכיסוי המירבי הינו 75% מהשכר וכאשר כל השכר מבוטח בביטוח פנסיוני, בד"כ הכיסוי הניתן הינו מספק.
ישנם מקרים, לא מעטים, שמומלץ לבחון הוספת כיסוי אובדן כושר בנוסף, במיוחד כאשר השכר המבוטח אינו משקף את ההכנסות בפועל. לדוגמא, המשכורת המבוטחת (להפקדות הפנסיוניות) של עובדת היא 8,000 ₪ אך מאחר והיא עוסקת במכירות ונהנית מעמלות השכר בפועל נע בין 12,000 – 15,000, תלוי בחודש נתון. במקרה ותאבד את יכולתה לעבוד, תקבל מתכניתה הפנסיונית 6,000 ₪ בלבד (75% מהשכר המבוטח) שאינן משקפים את רמת חייה והכנסתה המלאה. כנ"ל לגבי עובד ייצור עם שכר מבוטח של 5,000 אך שכר אמיתי של 10,000 שנובע משעות נוספות, משמרות, שבתות וכיו"ב.
במקרים אלו מומלץ לרכוש פוליסת אכ"ע עצמאית בכדי להבטיח פיצוי שישקף את ההכנסות המלאות בקרות מקרה הביטוח.

האם יש הבדל בין אכ"ע לפנסיית נכות?

בהחלט. מעבר לעובדה שפוליסת אכ"ע הינה תכנית המשווקת על ידי חברות הביטוח ואילו פנסיית הנכות נכללת בכל קרן פנסיה מקיפה, קיימים הבדלים רבים במאפייני התכניות.

העיקריים שבהם:

• הגדרת מקרה הביטוח והאפשרות להרחיבה.
• פיצוי במקרה של תאונת עבודה.
• עלות הכיסוי וגובהו בהתאם לגיל.
• התייחסות לבעיות רפואיות קיימות.
• נוהלי התביעה ועוד…

כיסוי זה חשוב ומורכב, אנו ממליצים להתייעץ עם סוכני הביטוח של סדן ולקבל פתרון מקצועי ואחראי התואם לצרכים שלכם.